अपने बच्चे के लिए कस्टोडियल रोथ आईआरए कैसे शुरू करें

अर्जित आय वाले बच्चों के लिए कस्टोडियल रोथ आईआरए खोलने और दीर्घकालिक विकास क्षमता को समझने के लिए एक गाइड।

1. मूल बातें समझना. एक कस्टोडियल रोथ आईआरए एक रिटायरमेंट खाता है जिसे माता-पिता उन बच्चों के लिए खोलते और प्रबंधित करते हैं जिनके पास अर्जित आय होती है। बच्चे के पास नौकरी से वेतन, जैसे कि बेबीसिटिंग या लॉन की देखभाल जैसी गतिविधियों से स्व-रोजगार आय, या प्रदर्शन या मॉडलिंग कार्य से कमाई होनी चाहिए। मुख्य लाभ समय है: जब बच्चा छोटा होता है तो योगदान किए गए धन को टैक्स-फ्री बढ़ने के लिए दशकों मिलते हैं। खाता मानक रोथ आईआरए नियमों का पालन करता है। योगदान कर-पश्चात डॉलर के साथ किए जाते हैं, जिसका अर्थ है कोई तत्काल कर कटौती नहीं, लेकिन रिटायरमेंट में सभी भविष्य की वृद्धि और निकासी टैक्स-फ्री होती है। 2024 के लिए, योगदान सीमा बच्चे की अर्जित आय या $7,000 में से जो भी कम हो, वह है। एक बार जब बच्चा वयस्कता की आयु (राज्य के आधार पर 18 या 21) तक पहुँच जाता है, तो खाता उनके नियंत्रण में स्थानांतरित हो जाता है।
2. चक्रवृद्धि गणित. जल्दी शुरुआत करने की गणितीय शक्ति नाटकीय है। एक बच्चा जो 14 से 18 साल की उम्र तक सालाना $1,000 का योगदान देता है (कुल सिर्फ $5,000) और फिर कभी योगदान नहीं करता है, वह 65 साल की उम्र तक $350,000 से अधिक कमा सकता है, यदि वार्षिक रिटर्न 7% माना जाए। यदि वे अपने कामकाजी वर्षों के दौरान योगदान जारी रखते हैं, तो संख्याएँ और भी अधिक प्रभावशाली हो जाती हैं। यह चक्रवृद्धि ब्याज के कारण होता है: शुरुआती योगदान को बढ़ने के लिए 50+ वर्ष मिलते हैं, जबकि 40 के दशक में किए गए योगदान को केवल 20-25 वर्ष मिलते हैं। पहले के डॉलर अधिक मेहनत करते हैं। कई वित्तीय योजनाकार इसे "समय का उपहार" कहते हैं और इसे उपलब्ध सबसे शक्तिशाली धन-निर्माण उपकरणों में से एक मानते हैं।
3. पात्रता और आय की आवश्यकताएं. बच्चे के पास टैक्स रिटर्न पर रिपोर्ट की गई वैध अर्जित आय होनी चाहिए। इसमें पारंपरिक नौकरियों से वेतन शामिल है, लेकिन किशोरों में आम उद्यमी गतिविधियों से आय भी शामिल है: बेबीसिटिंग, पालतू जानवरों की देखभाल, लॉन की देखभाल, ट्यूशन, या शिल्प बेचना। आय वास्तविक और प्रलेखित होनी चाहिए, न कि केवल माता-पिता से मिलने वाला भत्ता या उपहार धन। माता-पिता बच्चे को योगदान करने के लिए पैसे उपहार में दे सकते हैं, भले ही बच्चे ने अपनी कमाई अन्य चीजों पर खर्च कर दी हो। उदाहरण के लिए, यदि एक 16 वर्षीय गर्मी की नौकरी से $2,000 कमाता है लेकिन इसे व्यक्तिगत खर्चों पर खर्च करता है, तो माता-पिता उपहार के रूप में रोथ आईआरए में $2,000 का योगदान कर सकते हैं। मुख्य बात यह है कि बच्चे ने योगदान राशि के बराबर या उससे अधिक कमाया हो।
4. खाता खोलना और प्रबंधित करना. अधिकांश प्रमुख ब्रोकरेज फर्मों में फिडेलिटी (Fidelity), वैनगार्ड (Vanguard), और चार्ल्स श्वाब (Charles Schwab) सहित कस्टोडियल रोथ आईआरए की पेशकश की जाती है। खाता खोलते समय माता-पिता को आमतौर पर बच्चे के सोशल सिक्योरिटी नंबर, जन्म प्रमाण पत्र और आय के प्रमाण की आवश्यकता होती है। कई ब्रोकरेज फर्मों में न्यूनतम शेष राशि की कोई आवश्यकता नहीं होती है और वे इंडेक्स फंड में कमीशन-मुक्त निवेश की पेशकश करते हैं। कस्टोडियन के रूप में, माता-पिता बच्चे के वयस्क होने तक निवेश निर्णयों और निकासी को नियंत्रित करते हैं। कई परिवार सरलता और कम शुल्क के लिए व्यापक बाजार इंडेक्स फंड का उपयोग करते हैं। जब बच्चा वयस्कता की आयु तक पहुँचता है तो खाता स्वचालित रूप से बच्चे के नियंत्रण में स्थानांतरित हो जाएगा, हालांकि माता-पिता यदि चाहें तो सलाह देना जारी रख सकते हैं।
5. सीखने के क्षण और पारिवारिक बातचीत. एक कस्टोडियल रोथ आईआरए खोलना बच्चों के साथ पैसे, निवेश और दीर्घकालिक सोच पर चर्चा करने के प्राकृतिक अवसर पैदा करता है। कई माता-पिता इसका उपयोग चक्रवृद्धि ब्याज, जोखिम और रिटर्न, और जल्दी शुरुआत करने के महत्व जैसी अवधारणाओं को सिखाने के लिए करते हैं। कुछ परिवार सालाना खाते के प्रदर्शन पर चर्चा करना या योगदान करते समय चर्चा करना एक परंपरा बनाते हैं। खाता काम के मूल्य को भी मजबूत कर सकता है। जब बच्चे अपनी अर्जित आय को निवेश खाते में बढ़ते हुए देखते हैं, तो यह अक्सर बचत के पैसे के बारे में अमूर्त पाठों की तुलना में काम और धन-निर्माण के बीच संबंध को अधिक मूर्त बनाता है।