Comment ouvrir un Roth IRA sous tutelle pour votre enfant

Un guide étape par étape pour la mise en place d'un Roth IRA sous tutelle afin d'aider votre enfant à constituer un patrimoine à long terme.

1. Comprendre les bases. Un Roth IRA sous tutelle est un compte de retraite détenu par un mineur mais contrôlé par un tuteur adulte jusqu'à ce que l'enfant atteigne 18 ou 21 ans, selon la loi de l'État. L'enfant doit avoir des revenus de travail – les allocations et les cadeaux ne comptent pas, mais l'argent du baby-sitting, de la tonte de pelouse ou des emplois à temps partiel, si. Les cotisations sont faites avec des dollars après impôt, et l'argent fructifie sans impôt. Contrairement aux IRA traditionnels, il n'y a pas de distributions minimales requises, et les cotisations peuvent être retirées sans pénalité à tout moment, bien que les gains aient des restrictions.
2. Vérifier que votre enfant a des revenus éligibles. Votre enfant a besoin de revenus de travail pour cotiser à un Roth IRA. Cela comprend les salaires d'un emploi formel, les revenus d'un travail indépendant provenant d'activités comme le baby-sitting, la promenade de chiens ou les travaux de jardinage, et les revenus de petites entreprises qu'il exploite. Tenez un registre de ces revenus – fiches de paie pour les employés ou un simple journal des revenus pour le travail indépendant. La limite de cotisation est la moindre des deux : le revenu total gagné par l'enfant pour l'année ou la limite annuelle de cotisation à un IRA (qui change chaque année).
3. Choisir une institution financière. Recherchez des courtiers et des banques qui proposent des Roth IRA sous tutelle. De nombreuses institutions financières majeures proposent ces comptes, bien que les frais, les options d'investissement et les exigences de solde minimum varient. Certains facturent des frais de maintenance annuels tandis que d'autres non. Recherchez des institutions avec des fonds indiciels à faible coût, des ressources éducatives et des plateformes en ligne conviviales. Considérez où vous avez déjà des comptes pour une gestion plus facile, mais ne laissez pas la commodité l'emporter sur de meilleures conditions ailleurs.
4. Rassembler les documents requis. Vous aurez besoin du numéro de sécurité sociale de votre enfant, de son acte de naissance ou d'une autre preuve d'âge, et des documents prouvant ses revenus. Pour les revenus d'un travail indépendant, créez un simple registre indiquant les dates, le type de travail et les montants gagnés. Certaines institutions peuvent exiger votre permis de conduire et une preuve de votre lien de parenté avec l'enfant. Si votre enfant a un compte bancaire, avoir ces informations peut faciliter le financement initial.
5. Compléter la demande. Remplissez la demande d'IRA sous tutelle en ligne ou sur papier. Vous fournirez vos informations en tant que tuteur et celles de votre enfant en tant que propriétaire du compte. Désignez des bénéficiaires – généralement des membres de la famille si quelque chose arrivait à l'enfant. Choisissez les investissements initiaux, que de nombreuses familles commencent avec des fonds indiciels du marché large pour plus de simplicité et de faibles coûts. Examinez attentivement toutes les conditions, en particulier ce qui se passe lorsque votre enfant atteint l'âge de la majorité dans votre État.
6. Financer le compte. Effectuez votre cotisation initiale par chèque, virement électronique ou transfert d'un autre compte. N'oubliez pas les limites de cotisation : pas plus que les revenus gagnés par l'enfant pour l'année, et pas plus que la limite de cotisation annuelle à l'IRA fixée par l'IRS. Vous pouvez cotiser tout au long de l'année fiscale et même jusqu'à la date limite de déclaration de revenus de l'année précédente. Certaines familles cotisent le montant total tôt dans l'année, tandis que d'autres effectuent des cotisations mensuelles plus petites.
7. Mettre en place une gestion continue. Établissez un système pour suivre les revenus de votre enfant tout au long de l'année afin de savoir combien il peut cotiser. Décidez si les cotisations proviendront des gains de l'enfant, de votre argent sous forme de cadeau, ou d'une combinaison. De nombreuses familles égalent les cotisations de leur enfant pour encourager l'épargne. Configurez l'investissement automatique si votre institution le propose, ou créez un calendrier pour sélectionner manuellement les investissements. Prévoyez de revoir et d'ajuster la stratégie d'investissement à mesure que l'enfant grandit et que le solde du compte augmente.