如何帮助孩子理解长期残疾保险（以及它为何对您的家庭至关重要）

一份关于向孩子解释残疾保险，同时保护您家庭财务未来的指南。. HowTo: Family Edition: family how-tos that actually help.

1. 为什么父母比任何人都更需要残疾保险. 父母们常常关注人寿保险，却忽视了残疾保险，尽管在工作年限内，您发生残疾的可能性远大于死亡。美国社会保障局估计，一个20岁的工人到退休年龄前有1/4的几率会发生残疾。 对家庭而言，财务影响不仅限于收入损失。残疾家庭成员的医疗费用往往会增加，而收入却在减少。孩子们可能需要转学、推迟大学计划，或承担起照顾的责任。有些家庭发现，原本在家的父母不得不外出工作，或者在职父母为了照顾家人而不得不减少工作时间。
2. 如何与孩子谈论残疾保险. 孩子们常常在无意中听到父母谈论保险或财务保障时感到担忧。将这些对话的重点放在家庭安全上，而不是可怕的场景。 对于年幼的孩子，您可以这样说：“就像我们的汽车坏了需要保险来修理一样，如果有人受伤而无法工作一段时间，我们也有保险来帮助我们的家庭。”强调这是计划，而不是预料到会有问题。 年龄较大的孩子能理解更细致的解释：“我们通过不同的方式来保护我们的家庭。我们有健康保险来支付医疗账单，我们也有残疾保险，以防因疾病或受伤无法工作时，能替代爸爸/妈妈的收入。”有些家庭会借此机会讨论家庭如何在困难时期互相支持。
3. 了解家庭的保险选项. 大多数父母都需要短期和长期残疾保险。短期保单通常覆盖3-12个月，并替代60%-70%的收入。长期保单可以持续到退休年龄，通常替代残疾前收入的50%-60%。 雇主提供的保险通常不足以满足家庭的需求。团体保单可能只能替代高达上限的60%的收入，这使得高收入者尤其容易受到影响。它们通常也不包括奖金或佣金，而许多家庭都依赖这些。 在评估保险时，家庭应考虑：残疾的定义（自身职业 vs. 任何职业）、给付期、等待期以及福利是否会随通货膨胀进行调整。从事专业性工作的父母应特别注意“自身职业”保险，这种保险在您无法从事特定工作但可以从事其他工作时也会支付福利。
4. 为有残疾风险的家庭进行财务规划. 家庭可以采取多种措施，为潜在的残疾情况做好财务准备。建立一个能覆盖6-12个月开支的应急基金，因为大多数残疾保单在福利开始前都有等待期。 考虑一下，如果一位父母发生残疾，家庭责任将如何转移。另一位父母是否需要减少工作时间来照顾家人？您是否需要雇人来照顾孩子或管理家务？在决定保险覆盖范围时，请将这些潜在成本考虑在内。 一些家庭会考虑家庭收入保险，如果配偶必须离职照顾家人，这种保险可以提供额外福利。另一些家庭则考虑在子女开销最大的职业黄金时期增加保险覆盖额度。
5. 当残疾影响到家庭时. 如果确实发生残疾，家庭通常会从与孩子就日常安排、财务或居住环境的变化进行清晰沟通中受益。当孩子们了解正在发生的事情并感觉被纳入适合年龄的家庭讨论时，他们通常能更好地适应。 许多家庭发现，残疾保险能提供喘息空间，让他们能够做出深思熟虑的决定，而不是陷入财务困境。它可以资助再培训以适应新职业，为房屋改造提供便利，或在适应期内支持家庭治疗。 联系您社区中的资源。许多地区都有针对受残疾影响的家庭的支持团体，孩子们通常能从与处境相似的其他人联系中受益。