Como Ajudar Seu Filho a Entender o Seguro de Invalidez de Longo Prazo (E Por Que Isso Importa Para Sua Família)

Um guia para explicar o seguro de invalidez às crianças, ao mesmo tempo em que protege o futuro financeiro de sua família.

Por Que os Pais Precisam de Seguro de Invalidez Mais do Que Ninguém. Os pais geralmente se concentram no seguro de vida, mas negligenciam a cobertura de invalidez, embora seja muito mais provável que você fique inválido do que morra durante seus anos de trabalho. A Administração da Previdência Social estima que um trabalhador de 20 anos tem 1 em 4 chances de ficar inválido antes de atingir a idade de aposentadoria. Para as famílias, o impacto financeiro vai além da perda de renda. Os custos de saúde para o membro da família com deficiência geralmente aumentam enquanto a renda diminui. As crianças podem precisar mudar de escola, adiar os planos de faculdade ou assumir responsabilidades de cuidados. Algumas famílias descobrem que os pais que anteriormente ficavam em casa devem entrar no mercado de trabalho, ou que os pais que trabalham devem reduzir suas horas para fornecer cuidados.
Como Falar com Crianças Sobre Seguro de Invalidez. As crianças muitas vezes se preocupam quando ouvem os pais discutindo seguros ou proteção financeira. Enquadre essas conversas em torno da segurança familiar, em vez de cenários assustadores. Para crianças mais novas, você pode dizer: 'Assim como temos seguro para consertar nosso carro se ele for danificado, temos seguro para ajudar nossa família se alguém se machucar e não puder trabalhar por um tempo.' Enfatize que isso é planejamento, não a expectativa de problemas. Crianças mais velhas podem entender explicações mais sutis: 'Protegemos nossa família de diferentes maneiras. Temos seguro saúde para contas médicas e temos seguro de invalidez para substituir a renda do pai/mãe se uma doença ou lesão impedir o trabalho.' Algumas famílias usam isso como uma oportunidade para discutir como as famílias se apoiam em tempos difíceis.
Entendendo as Opções de Cobertura para Famílias. A maioria dos pais precisa de cobertura de invalidez de curto e longo prazo. Apólices de curto prazo geralmente cobrem de 3 a 12 meses e substituem 60-70% da renda. Apólices de longo prazo podem durar até a idade de aposentadoria e geralmente substituem 50-60% da renda pré-invalidez. A cobertura fornecida pelo empregador muitas vezes não é suficiente para as famílias. Apólices coletivas podem substituir apenas 60% da renda até um limite, deixando os de alta renda particularmente vulneráveis. Elas também geralmente não cobrem bônus ou comissões, dos quais muitas famílias dependem. Ao avaliar a cobertura, as famílias devem considerar: a definição de invalidez (sua ocupação vs. qualquer ocupação), períodos de benefício, períodos de carência e se os benefícios se ajustam à inflação. Pais em carreiras especializadas devem prestar atenção especial à cobertura de 'sua ocupação', que paga benefícios se você não puder realizar seu trabalho específico, mesmo que possa trabalhar em outra capacidade.
Planejamento Financeiro para Famílias com Risco de Invalidez. As famílias podem tomar várias medidas para se preparar financeiramente para possíveis cenários de invalidez. Crie um fundo de emergência que cubra 6 a 12 meses de despesas, pois a maioria das apólices de invalidez tem períodos de espera antes que os benefícios comecem. Considere como as responsabilidades domésticas mudariam se um dos pais ficasse inválido. O outro pai precisaria reduzir as horas de trabalho para cuidar? Você precisaria contratar ajuda para cuidar de crianças ou gerenciar a casa? Inclua esses custos potenciais em suas decisões de cobertura. Algumas famílias exploram apólices de renda familiar que fornecem benefícios adicionais se um cônjuge precisar deixar o trabalho para cuidar. Outras consideram aumentar a cobertura durante os anos de pico de ganhos, quando as despesas das crianças são mais altas.
Quando a Invalidez Afeta a Família. Se a invalidez ocorrer, as famílias geralmente se beneficiam de comunicação clara com as crianças sobre mudanças nas rotinas, finanças ou arranjos de moradia. As crianças geralmente se ajustam melhor quando entendem o que está acontecendo e se sentem incluídas em discussões familiares apropriadas para a idade. Muitas famílias descobrem que o seguro de invalidez oferece espaço para tomar decisões ponderadas, em vez de se apressar em desespero financeiro. Ele pode financiar o recondicionamento para novas carreiras, acomodar modificações em casa ou apoiar terapia familiar durante os períodos de adaptação. Conecte-se com recursos em sua comunidade. Muitas áreas têm grupos de apoio para famílias afetadas pela invalidez, e as crianças geralmente se beneficiam de se conectar com outras pessoas em situações semelhantes.