Como Abrir uma Conta Roth IRA de Custódia para Seu Filho

Um guia passo a passo para configurar uma conta Roth IRA de custódia para ajudar seu filho a construir riqueza a longo prazo.

1. Entenda o básico. Uma conta Roth IRA de custódia é uma conta de aposentadoria pertencente a um menor, mas controlada por um guardião adulto até que a criança atinja 18 ou 21 anos, dependendo da lei estadual. A criança deve ter renda obtida de trabalho — mesadas e presentes não contam, mas dinheiro de babá, jardinagem ou empregos de meio período conta. As contribuições são feitas com dinheiro após impostos, e o dinheiro cresce livre de impostos. Ao contrário das contas IRA tradicionais, não há distribuições mínimas obrigatórias, e as contribuições podem ser retiradas sem multa a qualquer momento, embora os ganhos tenham restrições.
2. Verifique se seu filho tem renda elegível. Seu filho precisa de renda obtida para contribuir para uma conta Roth IRA. Isso inclui salários de emprego formal, renda de autônomo de atividades como babá, passeador de cães ou trabalho de jardinagem, e ganhos de pequenas empresas que eles operam. Mantenha registros dessa renda — contracheques para funcionários ou um registro simples de ganhos para trabalho autônomo. O limite de contribuição é o menor entre a renda total obtida pela criança no ano ou o limite anual de contribuição para IRA (que muda anualmente).
3. Escolha uma instituição financeira. Pesquise corretoras e bancos que oferecem contas Roth IRA de custódia. Muitas instituições financeiras importantes oferecem essas contas, embora taxas, opções de investimento e requisitos de saldo mínimo variem. Algumas cobram taxas anuais de manutenção, enquanto outras não. Procure instituições com fundos de índice de baixo custo, recursos educacionais e plataformas online fáceis de usar. Considere onde você já tem contas para facilitar o gerenciamento, mas não deixe a conveniência superar termos melhores em outro lugar.
4. Reúna os documentos necessários. Você precisará do número de seguridade social do seu filho, certidão de nascimento ou outra prova de idade e documentação de sua renda obtida. Para renda de autônomo, crie um registro simples mostrando datas, tipo de trabalho e valores ganhos. Algumas instituições podem exigir sua carteira de motorista e prova de seu relacionamento com a criança. Se seu filho tiver uma conta bancária, ter os detalhes dessa conta pode facilitar o financiamento inicial.
5. Complete a solicitação. Preencha o formulário de solicitação de IRA de custódia online ou em papel. Você fornecerá suas informações como guardião e as informações do seu filho como proprietário da conta. Designe beneficiários — normalmente seriam membros da família se algo acontecesse com a criança. Escolha os investimentos iniciais, que muitas famílias começam com fundos de índice amplos de mercado para simplicidade e baixos custos. Revise todos os termos cuidadosamente, particularmente o que acontece quando seu filho atingir a maioridade em seu estado.
6. Financie a conta. Faça sua contribuição inicial por cheque, transferência eletrônica ou transferência de outra conta. Lembre-se dos limites de contribuição: não mais que a renda obtida pela criança no ano, e não mais que o limite anual de contribuição para IRA estabelecido pelo IRS. Você pode contribuir ao longo do ano fiscal e até o prazo de declaração de impostos do ano anterior. Algumas famílias contribuem o valor total no início do ano, enquanto outras fazem contribuições mensais menores.
7. Configure o gerenciamento contínuo. Estabeleça um sistema para rastrear a renda obtida pelo seu filho ao longo do ano para que você saiba quanto ele pode contribuir. Decida se as contribuições virão dos ganhos da criança, do seu dinheiro como presente, ou uma combinação. Muitas famílias igualam as contribuições de seus filhos para incentivar a poupança. Configure o investimento automático se sua instituição oferecer, ou crie um cronograma para selecionar investimentos manualmente. Planeje revisar e ajustar a estratégia de investimento à medida que a criança envelhece e o saldo da conta cresce.