Cómo ayudar a su hijo a entender el seguro de discapacidad a largo plazo (y por qué es importante para su familia)

Una guía para explicar el seguro de discapacidad a los niños mientras se protege el futuro financiero de su familia.

Por qué los padres necesitan el seguro de discapacidad más que nadie. Los padres a menudo se centran en el seguro de vida, pero pasan por alto la cobertura de discapacidad, a pesar de que es mucho más probable que usted quede discapacitado que muera durante sus años de trabajo. La Administración del Seguro Social estima que un trabajador de 20 años tiene una probabilidad de 1 entre 4 de quedar discapacitado antes de la edad de jubilación. Para las familias, el impacto financiero se extiende más allá de la pérdida de ingresos. Los costos de atención médica para el miembro de la familia discapacitado a menudo aumentan mientras los ingresos disminuyen. Los niños pueden necesitar cambiar de escuela, posponer los planes universitarios o asumir responsabilidades de cuidado. Algunas familias descubren que los padres que antes se quedaban en casa deben incorporarse al mundo laboral, o que los padres que trabajan deben reducir sus horas para brindar cuidados.
Cómo hablar con los niños sobre el seguro de discapacidad. Los niños a menudo se preocupan cuando escuchan a sus padres hablar sobre seguros o protección financiera. Enmarque estas conversaciones en torno a la seguridad familiar en lugar de escenarios aterradores. Para los niños más pequeños, podría decir: 'Así como tenemos un seguro para arreglar nuestro coche si se daña, tenemos un seguro para ayudar a nuestra familia si alguien se lastima y no puede trabajar por un tiempo'. Enfatice que esto es planificación, no esperar problemas. Los niños mayores pueden entender explicaciones más matizadas: 'Protegemos a nuestra familia de diferentes maneras. Tenemos seguro médico para las facturas médicas, y tenemos seguro de discapacidad para reemplazar los ingresos de papá/mamá si una enfermedad o lesión le impide trabajar'. Algunas familias utilizan esto como una oportunidad para discutir cómo las familias se apoyan mutu mutuamente en tiempos difíciles.
Comprender las opciones de cobertura para familias. La mayoría de los padres necesitan cobertura tanto de discapacidad a corto como a largo plazo. Las pólizas a corto plazo suelen cubrir de 3 a 12 meses y reemplazan el 60-70% de los ingresos. Las pólizas a largo plazo pueden durar hasta la edad de jubilación y generalmente reemplazan el 50-60% de los ingresos previos a la discapacidad. La cobertura proporcionada por el empleador a menudo no es suficiente para las familias. Las pólizas grupales pueden reemplazar solo el 60% de los ingresos hasta un límite, dejando a los que ganan más particularmente vulnerables. Tampoco suelen cubrir bonos o comisiones, de los que dependen muchas familias. Al evaluar la cobertura, las familias deben considerar: la definición de discapacidad (su ocupación frente a cualquier ocupación), los períodos de beneficios, los períodos de espera y si los beneficios se ajustan a la inflación. Los padres en carreras especializadas deben prestar especial atención a la cobertura de 'su ocupación', que paga beneficios si no puede realizar su trabajo específico, incluso si pudiera trabajar en otra capacidad.
Planificación financiera para familias con riesgo de discapacidad. Las familias pueden tomar varias medidas para prepararse financieramente para posibles escenarios de discapacidad. Cree un fondo de emergencia que cubra de 6 a 12 meses de gastos, ya que la mayoría de las pólizas de discapacidad tienen períodos de espera antes de que comiencen los beneficios. Considere cómo cambiarían las responsabilidades del hogar si uno de los padres queda discapacitado. ¿El otro padre necesitaría reducir sus horas de trabajo para el cuidado? ¿Necesitaría contratar ayuda para el cuidado de los niños o la gestión del hogar? Tenga en cuenta estos costos potenciales en sus decisiones de cobertura. Algunas familias exploran pólizas de ingresos familiares que brindan beneficios adicionales si un cónyuge debe dejar de trabajar para brindar cuidados. Otras consideran aumentar la cobertura durante los años de mayores ingresos, cuando los gastos de los hijos son más altos.
Cuando la discapacidad afecta a la familia. Si ocurre la discapacidad, las familias a menudo se benefician de una comunicación clara con los niños sobre los cambios en las rutinas, las finanzas o los arreglos de vida. Los niños generalmente se adaptan mejor cuando entienden lo que está sucediendo y se sienten incluidos en las discusiones familiares apropiadas para su edad. Muchas familias descubren que el seguro de discapacidad les brinda un respiro para tomar decisiones reflexivas en lugar de apresurarse por desesperación financiera. Puede financiar la reconversión profesional para nuevas carreras, acomodar modificaciones en el hogar o apoyar la terapia familiar durante los períodos de adaptación. Conéctese con los recursos de su comunidad. Muchas áreas tienen grupos de apoyo para familias afectadas por la discapacidad, y los niños a menudo se benefician de conectarse con otros en situaciones similares.