Cómo abrir una cuenta IRA Roth custodada para su hijo

Una guía paso a paso para configurar una cuenta IRA Roth custodada para ayudar a su hijo a construir riqueza a largo plazo.

Comprenda los conceptos básicos. Una cuenta IRA Roth custodada es una cuenta de jubilación propiedad de un menor pero controlada por un adulto custodio hasta que el niño cumpla 18 o 21 años, dependiendo de la ley estatal. El niño debe tener ingresos obtenidos del trabajo —las pagas y los regalos no cuentan, pero sí el dinero de cuidar niños, cortar el césped o trabajos de medio tiempo. Las contribuciones se realizan con dinero después de impuestos, y el dinero crece libre de impuestos. A diferencia de las IRA tradicionales, no hay distribuciones mínimas requeridas, y las contribuciones se pueden retirar sin penalización en cualquier momento, aunque las ganancias tienen restricciones.
Verifique que su hijo tenga ingresos elegibles. Su hijo necesita ingresos obtenidos para contribuir a una IRA Roth. Esto incluye salarios de empleo formal, ingresos de trabajo autónomo de actividades como cuidar niños, pasear perros o trabajos de jardinería, y ganancias de pequeñas empresas que operan. Mantenga registros de estos ingresos —talones de pago para empleados o un registro simple de ganancias para trabajos autónomos. El límite de contribución es el menor entre el ingreso total obtenido por el niño para el año o el límite anual de contribución a la IRA (que cambia anualmente).
Elija una institución financiera. Investigue corredores y bancos que ofrezcan cuentas IRA Roth custodadas. Muchas instituciones financieras importantes ofrecen estas cuentas, aunque las tarifas, las opciones de inversión y los requisitos de saldo mínimo varían. Algunos cobran tarifas anuales de mantenimiento mientras que otros no. Busque instituciones con fondos indexados de bajo costo, recursos educativos y plataformas en línea fáciles de usar. Considere dónde ya tiene cuentas para una gestión más sencilla, pero no permita que la conveniencia anule mejores términos en otro lugar.
Reúna los documentos requeridos. Necesitará el número de Seguro Social de su hijo, certificado de nacimiento u otra prueba de edad, y documentación de sus ingresos obtenidos. Para los ingresos de trabajo autónomo, cree un registro simple que muestre las fechas, el tipo de trabajo y las cantidades ganadas. Algunas instituciones pueden requerir su licencia de conducir y prueba de su relación con el niño. Si su hijo tiene una cuenta bancaria, tener esos detalles de la cuenta puede facilitar la financiación inicial.
Complete la solicitud. Complete la solicitud de IRA custodada en línea o en papel. Proporcionará tanto su información como custodio como la información de su hijo como propietario de la cuenta. Designe beneficiarios —generalmente serían miembros de la familia si algo le sucediera al niño. Elija las inversiones iniciales, con las que muchas familias comienzan con fondos indexados amplios del mercado por simplicidad y bajos costos. Revise todos los términos cuidadosamente, particularmente lo que sucede cuando su hijo alcanza la mayoría de edad en su estado.
Fondee la cuenta. Realice su contribución inicial mediante cheque, transferencia electrónica o transferencia de otra cuenta. Recuerde los límites de contribución: no más que los ingresos obtenidos por el niño para el año, y no más que el límite anual de contribución a la IRA establecido por el IRS. Puede contribuir durante todo el año fiscal e incluso hasta la fecha límite de presentación de impuestos del año anterior. Algunas familias contribuyen la cantidad total a principios de año, mientras que otras realizan contribuciones mensuales más pequeñas.
Configure la gestión continua. Establezca un sistema para rastrear los ingresos obtenidos por su hijo durante el año para que sepa cuánto puede contribuir. Decida si las contribuciones provendrán de las ganancias del niño, su dinero como regalo, o una combinación. Muchas familias igualan las contribuciones de sus hijos para fomentar el ahorro. Configure la inversión automática si su institución la ofrece, o cree un calendario para seleccionar inversiones manualmente. Planee revisar y ajustar la estrategia de inversión a medida que el niño envejece y el saldo de la cuenta crece.