Wie Sie Ihrem Kind die Berufsunfähigkeitsversicherung erklären (und warum sie für Ihre Familie wichtig ist)

Ein Leitfaden zur Erklärung der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder bei gleichzeitiger Sicherung der finanziellen Zukunft Ihrer Familie.

1. Warum Eltern eine Berufsunfähigkeitsversicherung dringender benötigen als jeder andere. Eltern konzentrieren sich oft auf die Lebensversicherung, übersehen aber die Berufsunfähigkeitsversicherung, obwohl die Wahrscheinlichkeit, während des Erwerbslebens berufsunfähig zu werden, weitaus höher ist als die zu sterben. Die Social Security Administration schätzt, dass ein 20-jähriger Arbeitnehmer eine 1-zu-4-Chance hat, vor dem Rentenalter berufsunfähig zu werden. Für Familien gehen die finanziellen Auswirkungen über den Einkommensverlust hinaus. Die Gesundheitskosten für das behinderte Familienmitglied steigen oft, während das Einkommen sinkt. Kinder müssen möglicherweise die Schule wechseln, Studienpläne verschieben oder Pflegeverantwortung übernehmen. Manche Familien stellen fest, dass Eltern, die zuvor zu Hause geblieben sind, gezwungen sind, eine Erwerbstätigkeit aufzunehmen, oder dass berufstätige Eltern ihre Arbeitszeit reduzieren müssen, um sich um die Pflege zu kümmern.
2. Wie man Kindern die Berufsunfähigkeitsversicherung erklärt. Kinder machen sich oft Sorgen, wenn sie Eltern über Versicherungen oder finanziellen Schutz sprechen hören. Rahmen Sie diese Gespräche über Familiensicherheit und nicht über beängstigende Szenarien. Für jüngere Kinder könnten Sie sagen: „So wie wir eine Versicherung haben, um unser Auto zu reparieren, wenn es beschädigt wird, haben wir eine Versicherung, die unserer Familie hilft, wenn jemand verletzt wird und eine Weile nicht arbeiten kann.“ Betonen Sie, dass dies Planung ist und keine Probleme erwartet werden. Ältere Kinder können nuanciertere Erklärungen verstehen: „Wir schützen unsere Familie auf verschiedene Weise. Wir haben eine Krankenversicherung für medizinische Rechnungen und eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die das Einkommen von Papa/Mama ersetzt, wenn eine Krankheit oder Verletzung die Arbeit verhindert.“ Manche Familien nutzen dies als Gelegenheit, um zu besprechen, wie Familien sich in schwierigen Zeiten gegenseitig unterstützen.
3. Verständnis der Versicherungsoptionen für Familien. Die meisten Eltern benötigen sowohl eine kurzfristige als auch eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung. Kurzfristige Policen decken in der Regel 3-12 Monate ab und ersetzen 60-70 % des Einkommens. Langfristige Policen können bis zum Rentenalter laufen und ersetzen normalerweise 50-60 % des Einkommens vor Eintritt der Berufsunfähigkeit. Die vom Arbeitgeber angebotene Deckung reicht für Familien oft nicht aus. Gruppenversicherungen ersetzen möglicherweise nur 60 % des Einkommens bis zu einem Höchstbetrag, wodurch Gutverdiener besonders anfällig sind. Sie decken in der Regel auch keine Boni oder Provisionen ab, auf die viele Familien angewiesen sind. Bei der Bewertung des Versicherungsschutzes sollten Familien Folgendes berücksichtigen: die Definition von Berufsunfähigkeit (eigene Tätigkeit vs. jegliche Tätigkeit), Leistungszeiträume, Wartezeiten und ob die Leistungen an die Inflation angepasst werden. Eltern in spezialisierten Berufen sollten besonders auf den „eigene Tätigkeit“-Schutz achten, der Leistungen zahlt, wenn Sie Ihren spezifischen Beruf nicht ausüben können, auch wenn Sie in einer anderen Funktion arbeiten könnten.
4. Finanzielle Planung für Familien mit Berufsunfähigkeitsrisiko. Familien können mehrere Schritte unternehmen, um sich finanziell auf mögliche Szenarien der Berufsunfähigkeit vorzubereiten. Bauen Sie einen Notfallfonds auf, der 6-12 Monatsausgaben abdeckt, da die meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen Wartezeiten haben, bevor Leistungen beginnen. Überlegen Sie, wie sich die Haushaltsaufgaben verschieben würden, wenn ein Elternteil berufsunfähig wird. Müsste der andere Elternteil seine Arbeitszeit zur Pflege reduzieren? Müssten Sie Hilfe für Kinderbetreuung oder Haushaltsführung engagieren? Berücksichtigen Sie diese potenziellen Kosten bei Ihren Versicherungsentscheidungen. Manche Familien erkunden Familien-Einkommensversicherungen, die zusätzliche Leistungen erbringen, wenn ein Ehepartner die Arbeit verlassen muss, um sich um die Pflege zu kümmern. Andere erwägen, den Versicherungsschutz während der Spitzenverdienstjahre zu erhöhen, wenn die Ausgaben für die Kinder am höchsten sind.
5. Wenn die Berufsunfähigkeit die Familie betrifft. Wenn es zu einer Berufsunfähigkeit kommt, profitieren Familien oft von einer klaren Kommunikation mit den Kindern über Änderungen der Routinen, Finanzen oder Lebensumstände. Kinder passen sich in der Regel besser an, wenn sie verstehen, was passiert, und sich an altersgerechten Familiengesprächen beteiligt fühlen. Viele Familien stellen fest, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung ihnen Zeit verschafft, um durchdachte Entscheidungen zu treffen, anstatt in finanzielle Verzweiflung zu geraten. Sie kann Umschulungen für neue Berufe finanzieren, Anpassungen am Wohnraum ermöglichen oder Familientherapie während der Anpassungsphasen unterstützen. Nutzen Sie Ressourcen in Ihrer Gemeinde. Viele Gebiete haben Selbsthilfegruppen für Familien, die von Behinderungen betroffen sind, und Kinder profitieren oft davon, sich mit anderen in ähnlichen Situationen zu vernetzen.