كيفية إعداد حساب وساطة لطفلك عندما تكون المرونة مهمة
تعرف على متى وكيف تفتح حساب وساطة يحتفظ به الوالدان يمنحك أقصى قدر من التحكم في استثمارات طفلك.
- متى تكون حسابات الوالدين منطقية. غالبًا ما يختار الآباء هذا النهج عندما يرغبون في الاستثمار لأطفالهم ولكنهم غير متأكدين من التوقيت أو المبالغ. ربما لست متأكدًا مما إذا كان طفلك البالغ من العمر 8 سنوات سيكون مسؤولًا بما يكفي لمبلغ كبير عند بلوغه 18 عامًا، أو تريد خيار إعادة توجيه الأموال إذا تغيرت الظروف العائلية. يعمل هذا الإعداد بشكل جيد للعائلات التي تقدر التحكم على القدرة على التنبؤ. يمكنك الاستثمار باستمرار لصالح طفلك مع الاحتفاظ بالحق القانوني في استخدام الأموال لحالات الطوارئ العائلية أو إعادة توجيهها بناءً على احتياجات طفلك الفعلية ومستوى نضجه أثناء نموه. يفضل بعض الآباء هذا النهج على خطط 529 عندما يريدون مرونة استثمارية تتجاوز نفقات التعليم، أو على الحسابات الوصائية عندما يكونون قلقين بشأن حصول أطفالهم على أموال كبيرة كشباب.
- كيفية هيكلة الحساب. افتح حساب وساطة عادي خاضع للضريبة باسمك فقط. ينشئ العديد من الآباء تعيينًا ذهنيًا أو مكتوبًا بأن هذا الحساب "لـ [اسم الطفل]"، ولكن قانونيًا، يظل ملكك بالكامل حتى تختار تحويل الأموال. فكر في فتح حسابات منفصلة لكل طفل لتتبع المساهمات والنمو بشكل فردي. تستخدم بعض العائلات حسابًا واحدًا مع الاحتفاظ بسجلات مفصلة، ولكن الحسابات المنفصلة تزيل الارتباك حول الأموال التي تخص أي طفل. احتفظ بسجلات واضحة لنواياك ومساهماتك. على الرغم من عدم الحاجة إليها قانونيًا، إلا أن توثيق أنك تستثمر "من أجل" طفلك يمكن أن يساعد في التخطيط العائلي وقرارات الهدايا أو الميراث المستقبلية.
- اعتبارات ضريبية. نظرًا لأن الحساب باسمك، فإن جميع مكاسب الاستثمار والأرباح والفوائد تخضع للضريبة عليك حسب معدل الضريبة الخاص بك. يختلف هذا عن الحسابات الوصائية حيث قد يتم فرض ضريبة على دخل الاستثمار فوق عتبات معينة بمعدل الطفل. ضع في اعتبارك الآثار الضريبية طويلة الأجل. إذا كنت تخطط لتحويل مبالغ كبيرة إلى طفلك في النهاية، فافهم كيفية تطبيق قواعد ضريبة الهدايا. يمكنك تقديم هدية تصل إلى المبلغ السنوي للإعفاء دون عواقب ضريبية، ولكن التحويلات الأكبر قد تتطلب الإبلاغ عن ضريبة الهدايا. استشر محاسبًا قانونيًا معتمدًا أو متخصصًا في الضرائب حول وضعك المحدد، خاصة إذا كنت تستثمر مبالغ كبيرة أو لديك ظروف مالية عائلية معقدة.
- استراتيجيات الاستثمار. مع أفق استثماري طويل، يختار العديد من الآباء صناديق المؤشرات المتنوعة ومنخفضة التكلفة. الاستثمارات المحددة أقل أهمية من المساهمات المتسقة والوقت في السوق، بافتراض أنك تستثمر لأهداف تبعد 10 سنوات أو أكثر. تشرك بعض العائلات الأطفال الأكبر سنًا في قرارات الاستثمار كفرصة تعليمية، مع التأكيد على أن القرارات النهائية وملكية الحساب تظل مع الوالدين. يمكن أن يكون هذا تعليمًا ماليًا قيمًا مع الحفاظ على مرونتك. تجنب الاستثمارات التي تتطلب إدارة نشطة أو تداولًا متكررًا، حيث أن استراتيجية هذا الحساب تعمل بشكل أفضل مع نهج سلبي طويل الأجل نسبيًا.
- متى وكيف يتم تحويل الأموال. جمال هذا النهج هو أن توقيت التحويل هو اختيارك بالكامل. يقوم بعض الآباء بتحويل الأموال تدريجيًا لمراحل محددة - نفقات الكلية، دفعة أولى للمنزل الأول، أو الزواج. ينتظر آخرون حتى يظهر أطفالهم المسؤولية المالية في العشرينات أو الثلاثينات من العمر. عندما تقوم بتحويل الأموال، يمكنك القيام بذلك كهدايا (تخضع للإعفاءات السنوية وللحياة من ضريبة الهدايا) أو من خلال خطة التركة الخاصة بك. يقوم بعض الآباء بتحويل الاستثمارات الفعلية بدلاً من النقد لتجنب تحفيز مكاسب رأس المال. ضع في اعتبارك الوضع المالي لطفلك عند التحويل. قد تؤدي التحويلات الكبيرة للأطفال في سنوات الدخل المرتفع إلى معدلات ضريبية أعلى مما لو كنت قد احتفظت بالاستثمارات بنفسك.